香港作為一個(gè)避稅港，遺產(chǎn)稅一直是高凈值客戶(hù)想要規(guī)避的問(wèn)題。香港自2006年后不需要征收遺產(chǎn)稅。即使是在全球征稅的美國(guó)，只要是關(guān)于人壽保險(xiǎn)金的賠付，不管在哪里買(mǎi)的，都可避稅避債。

　　在香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)優(yōu)于國(guó)內(nèi)幾個(gè)因素：

　　一、對(duì)比國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)同樣的保額，香港保險(xiǎn)保費(fèi)更便宜，回報(bào)高，保障范圍大，理賠條款寬松。

　　二、香港是全球三大金融中心之一，美國(guó)洛杉磯，英國(guó)倫敦，亞洲香港。因此，在香港投保可以享受較低的保費(fèi)和較高的投資回報(bào)。

　　三、在香港經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公司，大多是世界頂級(jí)跨國(guó)保險(xiǎn)公司，加上香港完備的法制，沿用英國(guó)法律體系嚴(yán)格的監(jiān)管，均給予以投保人高度誠(chéng)信和全面保障。強(qiáng)調(diào)是在中國(guó)大陸境內(nèi)簽香港保單是無(wú)效的，是不被香港官方認(rèn)可的。購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)一定要在香港簽單才有效，才能受香港法律保護(hù)。

　　在香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)幾點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：

　　一是相同年齡的被保人，香港保費(fèi)通常是國(guó)內(nèi)保單的60%-70%；

　　二是如果是重大疾病，保障病種更多，還保52種早期重疾，保障范圍更全面。

　　三是保單滿(mǎn)五年后，現(xiàn)金價(jià)值一直高于國(guó)內(nèi)的保單。

　　出現(xiàn)上述三個(gè)結(jié)果，原因有兩方面：

　　第一、香港保險(xiǎn)是面對(duì)全世界投資的，投資管道多，范圍廣，沒(méi)有限制，客戶(hù)和公司的利益都得到保證。

　　第二、香港是全世界位居第二長(zhǎng)壽人口的城市，保費(fèi)率是按人均壽命計(jì)算香港人均壽命85歲。國(guó)內(nèi)人均壽命75歲。因此，在香港投保能享受保費(fèi)便宜，保障高，投資回報(bào)也是較高。

　　在香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)需注意匯率問(wèn)題

　　購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)匯率確實(shí)是關(guān)鍵的大問(wèn)題，如果人民幣一直只升不跌，那么客戶(hù)確實(shí)有匯率損失。事實(shí)是沒(méi)有只升不跌的定律，國(guó)內(nèi)短短十幾年、二十年間，通漲高達(dá)600%，貨幣對(duì)內(nèi)貶值對(duì)外升值，在國(guó)內(nèi)高保費(fèi)的情況下，客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)的保單貶值速度更快，而香港保險(xiǎn)就算計(jì)上匯率損失，也比國(guó)內(nèi)保單相對(duì)來(lái)講更為便宜更能保值。

　　人民幣確實(shí)是每年都在升值，可從趨勢(shì)來(lái)看，人民幣升值已經(jīng)接近尾聲，中國(guó)內(nèi)地外匯盈余開(kāi)始持續(xù)減少，制造業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力在下降，人口也開(kāi)始老齡化，樓市泡沫通脹越來(lái)越厲害，作為中國(guó)外貿(mào)市場(chǎng)的歐洲和美國(guó)，也是大幅削減開(kāi)支節(jié)儉度日。因此，中國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)不能靠出口來(lái)拉動(dòng)增長(zhǎng)。

　　假設(shè)用人民幣投資香港保險(xiǎn)，繳費(fèi)也是分期繳付，保費(fèi)每年繳付，匯率變動(dòng)已充分反映于每年的實(shí)質(zhì)保費(fèi)中。匯率波動(dòng)對(duì)保單價(jià)值的影響也比較小，十幾年或幾十年后的人民幣還能維持今天的價(jià)值；假如幾十年后人民幣兌換美元匯率下降，在香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)會(huì)獲益更高。儲(chǔ)蓄壽險(xiǎn)是長(zhǎng)遠(yuǎn)的人生計(jì)劃，不應(yīng)受短期經(jīng)濟(jì)波動(dòng)所影響，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)，擁有一筆香港保險(xiǎn)應(yīng)更穩(wěn)妥。假如資產(chǎn)100%是人民幣，就需要分散投資風(fēng)險(xiǎn)，不要把所有資產(chǎn)投資在一個(gè)地域環(huán)境。

　　國(guó)內(nèi)高凈值客戶(hù)去香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，原動(dòng)力多是垂涎避稅、避債、避險(xiǎn)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移功能。保險(xiǎn)是屬于隱形資產(chǎn)，保密度高。期望在境外通過(guò)保險(xiǎn)權(quán)大于債權(quán)的法律框架下，即使是企業(yè)公司被清盤(pán)，手中保單都不會(huì)打水漂從而達(dá)到公司企業(yè)資產(chǎn)保全的目的。鑒于諸多因素高凈值客戶(hù)選擇在香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)目的是對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理保值。

　　（工行網(wǎng)站特約作者：王麗莎）